Банк продал долг после решения суда

Первое коллекторское бюро

Банк продал долг после решения суда

Что делать, если банк передал долг коллекторам после решения суда

26.02.2019

Возврат кредитной задолженности по решению суда — нередкая ситуация, но когда после этого банк передает долг коллекторскому агентству, у должника возникает вопрос: что делать? Если не получилось урегулировать ситуацию на досудебной стадии, нужно знать, когда возможна передача долга коллекторам после решения суда и какие действия нужно предпринять в такой ситуации.

Основания для открытия исполнительного производства

При заключении кредитного договора в банке или МФК (микрофинансовой компании) оговариваются сумма к возврату и график платежей, нарушение которого может стать основанием для судебного иска со стороны кредитора.

В действительности не каждая просрочка является поводом для кардинальных мер, но если взятый заем не обслуживается в течение 90 дней и более, то банк, согласно Федеральному закону № 229, вправе обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.

Для открытия исполнительного производства в отношении должника и передачи долга коллекторам после решения суда претензия кредитора должна быть подтверждена в судебном порядке. Этому предшествует активная работа с заемщиком самого банка или коллекторского бюро, которая по разным причинам не дала результата.

Исходом этого становится исковое заявление, которое гарантированно удовлетворяется судом, выписывающим на должника исполнительный лист.

После этого документ передается в ФССП для взыскания долга судебными приставами (В соответствии с 229 ФЗ «Об исполнительном производстве») или может быть продан коллекторскому бюро.

Продажа долга по исполнительному листу

Переуступка права требования задолженности по кредиту третьей стороне возможна только спустя неделю после открытия исполнительного производства службой приставов. Сама передача тоже оформляется через ФССП отдельным соглашением, в котором указываются данные коллекторского бюро, покупающего долг.

При этом организация должна иметь лицензию на работу и регистрацию в специальном Госреестре. В итоге новый кредитор получает право требовать исполнения кредитных обязательств и возврата суммы, указанной в исполнительном листе.

Увеличение размера долга из-за затрат банка или коллекторов на судебные тяжбы или иные процедуры запрещено и является незаконным.

Нужно ли разрешение клиента?

Если право требования коллекторы получили в ходе двухсторонней договоренности с банком, то согласие заемщика не требуется, только если подобное условие не прописано в кредитном договоре.

Если займодатель нарушает это условие, то клиент вправе оспаривать законность цессии в суде, согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ, подав исковое заявление. Однако необходимость согласования переуступки отпадает, если взыскание долга происходит в рамках исполнительного производства.

В обязанности прежнего кредитора входит только уведомление должника о цессии, которое обязательно должно быть осуществлено в письменном виде с приложением всех необходимых для ознакомления документов.

Если этого не было сделано, заемщик может не исполнять обязательства перед новым кредитором до получения документов о переуступке права требования, что оговаривается статьей 385 Гражданского кодекса. В документах, подтверждающих цессию, должны быть указаны:

  • сумма долга, штрафы и проценты, представленные к погашению;
  • ссылки на кредитный договор, подтверждающий право требования банка;
  • договор цессии в отношении существующей задолженности.

Что делать: инструкция для заемщика

Если задолженность была передана коллекторам после решения суда, первое, что нужно сделать клиенту, — дождаться его вступления в силу.

До этого момента оснований для цессии и принудительного взыскания долга у коллекторов или банка нет. Срок принятия судебного решения варьируется от нескольких часов до нескольких месяцев в зависимости от обстоятельств дела.

В некоторых случаях суд может отменить выплату процентов или штрафов по кредиту, как начисленных неправомерно.

После вступления решения суда в силу клиент-должник должен начать выплачивать долги, но для этого нужно обратить внимание на очередность выплат, которая предусмотрена статьей 319 Гражданского кодекса РФ. Согласно ей, в первую очередь оплачиваются издержки кредитора. Поэтому, если коллекторы требуют первоочередной оплаты неустойки по кредиту, заемщик вправе проигнорировать это требование.

Погашать кредит нужно в строго установленном судом порядке, внося платежи не позже крайних дат. В отличие от классического погашения, коллекторская компания после решения суда не имеет права начислять штрафы за преждевременную оплату, как и другие предусмотренные кредитным договором неустойки или комиссии. Прежний договор был изменен в судебном порядке и считается недействительным.

Если суд не установил график погашения задолженности в исполнительном листе, заемщик может вносить платежи в любом порядке и объеме.

В случае намеренного затягивания выплат кредитор вправе обратиться в ФССП и потребовать принудительного взыскания, тогда к сумме долга прибавится еще и исполнительский сбор в 7 %.

Здесь неплательщик может подать заявление в ФССП с просьбой предоставить рассрочку на исполнение судебного решения, что предусмотрено статьей 203 ГПК РФ и статьей 37 Федерального закона № 229.

Источник: https://www.collector.ru/blog/bank-prodal-dolg-kollektoram-posle-resheniya-suda-chto-delat/

Может ли банк продать долг коллекторам?

Банк продал долг после решения суда

Как происходит процесс передачи долга заемщика, законна ли такая деятельность? Что делать должнику, если долг продали коллекторам.

Если после решения суда банк продал долг коллекторам, что делать? Не паникуйте. Это действие регламентируется законом и коллекторы имеют ограниченные права в вопросе взаимодействия с должником. Законна ли продажа долгов физических лиц коллекторам со стороны банка?

Как происходит процесс продажи долга

Продажа долга банка коллекторским службам осуществляется пакетами. Кредитные учреждения одновременно могут сотрудничать с несколькими коллекторскими агентствами, подбирая оптимальные условия по сделке. Банк может продать только бесперспективную задолженность, по которой не производилась оплата более одного года и нет залога, а также долг, где заемщик не является владельцем имущества.

Продажа долга коллекторам осуществляется после решения суда, если с клиента уже невозможно ничего получить. Те долги, которые продать не удается, подлежать списанию по истечении трех лет.

Полномочия нового кредитора не могут превышать полномочий старого. В первую очередь кредиторы устанавливают контакт с теми, кто еще может погашать задолженность.

Коллекторские агентства самостоятельно выбирают, какой долг выкупать у банка и за какую сумму.

Поэтому во время подачи заявки кредиторами заполняется специальная форма, а администрация агентства принимает решение, браться за дело или нет. Решение принимается исходя из:

  • суммы задолженности;
  • законности переуступки долга;
  • наличие обеспечения/залога по долгу;
  • срок просрочки;
  • суммы которую установил кредитор за выкуп.

После покупки долга коллекторские службы могут требовать оплату только той суммы, которая была начислена на момент подписания договора перепродажи. Банковское учреждение может продать коллекторам сумму основного займа с учетом штрафов, процентов, пеней и неустоек.

После заключения договора коллекторская служба не имеет права ставить должников «на счетчик».

Если договор был подписан до 1 января 2016 года, то коллекторы могут требовать оплатить задолженность, что накопилась до указанной даты. Начисление штрафа или процентов за период с 01.01.2016 года и до поступления оплаты клиенты клиента они не имеют права.

Данное требование действует только при условии, если в кредитном договоре и законе не прописаны иные условия. В договор перепродажи долга включаются права нового кредитора.

Банки часто продают долг коллекторским службам, оформляя один договор на 100 или даже 500 кредитных договоров. Это противоречит статье 384 ГК РФ.

В результате этого в суде встречается масса исков по обжалованию суммы задолженности из-за того, что:

  • на каждого заемщика должен оформляться отдельный договор;
  • если должник имеет обеспечение в виде страховки, поручительства или залога, то в «коллективном» договоре могут смешиваться разные требования. Получается, что коллекторские службы выставляют требования по обеспечению обязательств.

Законна ли продажа долга коллекторам

В статье 385 Гражданского кодекса Российской Федерации описано, что для перехода прав кредитора по денежному обязательству к другому лицу, согласие должника не требуется.

В пункте 3 статьи 388 Гражданского кодекса РФ говорится, что соглашение между кредитором и должником о запрете или ограничении уступки требования по денежному обязательству не лишает такой возможности кредитора, но банк продавший долг не освобождается от ответственности перед должником за нарушение этого пункта договора. Все расходы по переходу права требования от одного кредитора к другому и прочие расходы в связи с этим вопросов компенсируются за счет кредитора, а не должника.

Если в договоре было прописано, что переуступить права на залог по кредиту банк не может, то коллекторы не могут требовать от вас отдать залоговое имущество. Их требования могут быть обжалованы в суде.

Доказать незаконность сделки по продаже долга можно, если доказать, что банк и коллекторы действовали с намерением причинить вред. Также незаконность сделки возникает, если коллекторское агентство не включено в государственный реестр юридических лиц, основная деятельность которых – возврат просроченной задолженности.

Уточните у компании ее регистрационный номер записи в реестре. Если в государственном реестре нет записи о вашем новом кредиторе, то разговор с ним можно прекращать.

В соответствии с действующим законодательством, заемщик имеет право не платить по действующим обязательствам до тех пор, пока не получит доказательства перехода прав к другому кредитору. Доказывать свое право истребовать долг должен коллектор.

Когда происходит переуступка прав требований

Продажа долга считает совершенной после уведомления должника об этом. Заемщику должны отправить уведомление на адрес по месту жительства и по электронной почте, указанной в договоре, а также по телефону. Если о задолженности должника не уведомили, то просрочка по долгу не считается.

Официальный характер носят только заказные письма на адрес прописки и проживания должника. Другие оповещения являются неформальными и не засчитываются судом как веские доказательства со стороны кредитора. Такие уведомления не могут считаться причиной перевода платежей в организацию.

Для уточнения обстоятельств должник должен прийти в банком самостоятельно. Телефонные звонки также не являются фактом оповещение о задолженности перед третьими лицами.

Если письма лично в руки вы не получили, оснований для расчета просрочки нет.

Банк может продать долг коллекторам, если должники не платят долгое время. Размер долга и срок просрочки однозначно не определен.

Права и действия должников: кому платить, когда банк продал долг коллекторам

В соответствии со статьей 385 ГК РФ, должник должен требовать от кредитора доказательств переуступки прав требования. Доказательством может быть только копия договора перепродажи (цессии), заверенная печатью агентства. Если коллектор отказывается предоставить этот документ, то заемщик имеет право не исполнять требования.

Заемщик имеет право выражать несогласие с требованиями кредиторов. Например, если банк насчитал необоснованные комиссии и уже продал долг коллекторам, то должник может не платить излишне начисленные суммы.

Бояться сотрудников коллекторской службы не стоит. Если долг перекуплен и клиент собирается платить, то ему необходимо выполнить ряд требований:

  1. Получить из банка информацию о новом кредиторе. Данные нужно сверить с договором цессии. После подписания данного документа банк не имеет права требовать от заемщиков возврат средств.
  2. Дождаться звонка из коллекторской службы. Искать нового кредитора самостоятельно не нужно. Свои требования он должен предъявить сам. В телефонном режиме назначается встреча и должник должен уведомить, что желает изучить документы: выписку из банка с обоснованием сумм, сам договор цессии, уставные документы агентства. Обязательно уведомите, что вам нужны копии всех документов для проведения юридической экспертизы.
  3. Пересчитайте сумму задолженности. Коллекторские агентства не могут накручивать суммы, а продажа долгов физических лиц коллекторам по расписке не законна. Если в документах вас что-то смущает, сразу обращайтесь в суд.
  4. Просите реструктуризацию задолженности. Коллекторское агентство не имеет право отказать должнику в этом. Платить задолженность нужно только по официальным реквизитам. После каждого платежа сохраняйте квитанцию. Эти документы храните не менее пяти лет.

Помните, что коллектор не может описывать ваше имущество. Это право есть только у судебных приставов при предъявлении исполнительного листа после суда.

Источник: https://intercommerz.ru/dolgi/bankovskij-kredit/mozhet-li-bank-prodat-dolg-kollektoram/

Может ли банк после решения суда продать долг коллекторам

Банк продал долг после решения суда

Людям, которые неверно рассчитали собственные финансовые ресурсы при оформлении банковской ссуды, грозит судебное разбирательство. Однако тут встречаются нестандартные ситуации, когда уже по факту вынесения судьей окончательного вердикта меняется кредитор.

Выясним, может ли банк после решения суда продать долг коллекторам.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61

Это быстро и бесплатно!

Изучение обстоятельств дела

Начнем разговор с уточнения отдельных моментов. Если финансовая структура подает иск о принудительном взыскании ущерба с должника, стартует судебное разбирательство.

Итогом такого процесса становится вынесение судебного решения в пользу истца и передача исполнительного листа ФССП.

Причем во время слушания неплательщикам удается снизить сумму требований за счет списание необоснованно начисленных штрафов и пени.

Теперь для ответчика наступает этап исполнительного производства. Задолжавший клиент сотрудничает с судебными приставами и договаривается о схеме погашения недоимки. Однако здесь не исключена ситуация, когда должник узнает о продаже долга коллекторам – после решения суда подобные случаи практикуются.

Узнаем, насколько эти действия правомерны.

В жизни встречаются ситуации, когда банк продает долг коллекторам уже после вынесения судом решения о взыскании средств с должника

Важно! В ситуациях с заключением контракта на оформление ссуды до 01.07.2014 финансовые организации вправе самостоятельно выполнить описываемую операцию, если такой нюанс учтен в соглашении.

В случае, когда заем оформлен после указанной даты, здесь работает иная схема. Процедура подписания договора цессии регламентирована 382–389 статьями Гражданского Кодекса. Здесь указана вероятность передачи права требования третьим лицам после оглашения судебного вердикта лишь при условии вынесения судьей соответствующего определения такой сделки.

Иными словами, вопрос, может ли банк продать долг коллекторам после решения суда в пользу банка, решается судом. Такая процедура предполагает выкуп коллекторским агентством задолженности у банка за определенную сумму.

Однако эти действия не означают вероятности увеличения размера финансовых требований, а говорят о замене стороны процесса. Подобный момент допускается 52 статьей ФЗ «Об исполнительном производстве».

Техническая сторона процедуры

Здесь требуется процессуальное оформление преемника в суде

В обстоятельствах, когда принято постановление об обращении взыскания на денежные средства должника в банке в пользу первичного кредитора, истец не вправе самовольно передать права требования коллекторам.

Здесь требуется оформление процессуального преемника.

Соответственно, для выполнения такой операции, требуется подача новым кредитором соответствующего иска.

В подобных ситуациях на слушание являются все заинтересованные участники – ответчик, заявитель и истец, который изначально обращался с ходатайством обращения взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке.

Следующим этапом проходит слушание.

Здесь стороны доказывают целесообразность заключения рассматриваемой сделки и судья выносит вердикт об удовлетворении иска или отказе в требованиях.

Внимание! Это решение становится основанием для замены стороны процесса работником исполнительной службы.

Причем продажа суммы задолженности набирает юридическую силу с момента вступления решения суда в действие. Игнорирование описанного порядка говорит о вероятных процессуальных нарушениях. В этом случае ответчик вправе подать возражения кредитору и приставу ФССП. Если проблема остается без решения, юристы рекомендуют обращение в суд.

Нюансы заключения сделки

Письмо Роспотребнадзора №01/10790-1-32 и Определение ВАС РФ №ВАС -8679/11 говорят, что банковская организация вправе перепродать задолженность лишь компании, которая получила соответствующую лицензию. Соответственно, в роли преемника тут выступает иная финансовая организация, а не агентство по взысканию средств.

Причем в подобных обстоятельствах предыдущие условия возврата долга остаются в силе. Кредитор-преемник не вправе требовать увеличения размеров задолженности либо уплаты компенсации и штрафа сверх установленной судом суммы.

Те же правила касаются и сотрудничества ответчика с ФССП. Должник уплачивает просрочку по установленной схеме. Личность кредитора в этой ситуации не играет роли.

Рекомендации ответчику

Для должника такая сделка проходит без последствий

Формально смена кредитора не влечет последствий для должника.

Соответственно, попадание в ситуацию, когда банк после решения суда продал долг коллекторам, не отражается на порядке погашения недоимки – ведь взыскание проводит исполнительная служба.

Однако тут находятся и отрицательные моменты, о которых уместно упомянуть.

Главным негативным фактором считается личная заинтересованность преемника в полном возврате средств.

Иными словами, попытка пристава приостановить дело из-за отсутствия источников дохода неплательщика обернется провалом.

Представители коллекторского отдела кредитного общества или банка в таких ситуациях возобновят производство.

Соответственно, к неплательщику тут применяются дополнительные ограничительные меры.

Представители такой организации вправе совместно с работником ФССП «навещать» должника. Однако попытки давления на ответчика здесь считаются уже нарушением закона.

Проигравшей стороне уместно минимизировать общение с этими людьми. Выходом из ситуации здесь становится договоренность с приставами о добровольном отчислении определенной суммы дохода должника в пользу истца.

Важным условием замены стороны взыскателя становится извещение ответчика о происшедших изменениях. Если кредитор проигнорировал это правило, финансовые риски при потере средств, когда должник перечисляет деньги первичному истцу, ложатся на преемника.

Подача апелляции ответчиком на вынесенное постановление вероятна на протяжении месяца со дня оглашения вердикта о смене стороны процесса.

Заключение

Как видите, даже на этапе работы ФССП с банковским должником вероятно подписание договора о смене кредитора. Однако тут важно учесть – такие действия выполняются после вынесения соответствующего решения судом.

Кроме того, преемником здесь становится организация, которая получила лицензию на банковскую деятельность. Для ответчика же правила возврата средств не меняются.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 450-39-61

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://prava.expert/prava-dolzhnikov/dolg-kollektoram-posle-suda.html

Может ли банк продать долг коллекторам после решения суда: имеет ли право передать кредит третьему лицу?

Банк продал долг после решения суда

/ Споры с банком / Выясняем, может ли банк продать долг коллекторам после решения суда

К сожалению, при оформлении кредита, не все потребители четко представляют, как будут его выплачивать. Отсюда частые проблемы – просрочки платежей, неприятное общение с коллекторами, плохая кредитная история. В данной статье мы постараемся разобрать, может ли банк продать долг коллекторам, если есть решение суда, какие основания нужны для этого, каковы особенности данной процедуры.

Основания для переуступки прав коллекторам

Весь процесс продажи прав по кредиту коллекторским конторам подробно описан в ст. 182-189 Гражданского кодекса РФ. Согласно пунктам статей этого закона, банк может продать долг клиента третьему лицу по договору цессии, если заемщик нарушил условия контракта и не платил вовремя.

Стандартный срок, после которого банк передает свои права на требования кредита – 3 месяца. Однако нет такого закона, который бы запрещал банкам продавать долги раньше этого срока, и многие этим пользуются.

Зачастую должник может забыть вовремя погасить ежемесячный платеж, или не иметь возможности сделать это по состоянию здоровья. Вроде бы просрочка составляет всего месяц, а тут неприятный сюрприз в виде письма о том, что банк продал долг коллекторам после решения суда.

При этом финансовая организация не нарушает права кредитуемого, ведь по закону, на продажу прав по долгу коллекторам, не нужно даже согласие клиента. Достаточно одной строчки в договоре о том, что заемщик не против передачи информации по кредиту третьим лицам. Если эта строчка в договоре имеется, то банк при продаже долга действовал на законных основаниях.

Имеет ли право на передачу долга по итогу судебных тяжб?

Можно представить себе такую ситуацию: клиент долго судился с банком, наконец-то на руках у него есть решение суда. Банк передает это решение в службу ФССП, клиент пишет заявление об установлении графика погашения долга, все вроде бы налаживается, а тут раз – и банк все портит, переуступив права по кредиту коллекторской конторе. К сожалению, такое случается нередко.

Кредитор просчитывает все риски, платежеспособность клиента, выгоду (или убытки), которые он может получить, после чего принимает решение о продаже долга.

Однако законно ли это? Если на руках у клиента есть решение суда, то нет, незаконно.

Дело в том, что при продаже прав на требование задолженности после решения суда, есть некоторые моменты, без соблюдения которых банк не имеет полномочий на передачу долга третьему лицу.

Особенности, о которых стоит знать

Если рассуждать логически – после судебного заседания на руках истца и ответчика есть исполнительный лист, где четко прописано, кому именно нужно оплачивать кредит.

Этот исполнительный лист – основная причина, по которой банк не может самостоятельно, по своему желанию продать долг коллекторскому агентству.

Однако если кредитор обратиться за помощью в суд, передача прав на требование кредита становится вполне возможной.

Согласно письму Роспотребнадзора и определению ВАС, передача долга может быть осуществлена только тому юридическому лицу, которое имеет официальное разрешение в виде лицензии на осуществление банковской деятельности. То есть, по сути, банк может передать права по кредиту только другому банку или микрофинансовой, но не коллекторам.

Для того чтобы продать долг другой организации, банк должен оформить в суде процессуальное правопреемство. Это можно сделать, написав исковое заявление. Обо всех нюансах данной процедуры говорится в ст. 52 закона «Об исполнительном производстве».

Проверка соблюдения процедурных нюансов

Если банк продал долг коллекторам после решения суда с соблюдением всех процессуальных особенностей, заемщику не остается ничего, как оплачивать кредит. Если же банком или коллекторской организацией были допущены ошибки при оформлении договора цессии, должник может подать в суд с просьбой признать сделку незаконной.

Итак, перед тем, как оплачивать долг по кредиту правопреемнику банка, следует проверить:

  • Все ли документы по передаче долга оформлены;
  • Есть ли заключение суда на процессуальное правопреемство;
  • Имеет ли организация по взысканию кредитов лицензию на банковскую деятельность;
  • Не увеличились ли суммы задолженности (коллекторы не имеют права изменять сумму долга).

Что делать, если это произошло?

По сути, изменение займодателя не влияет на сумму долга и порядок выплат (если банк продал долг коллекторам после решения суда, график выплат определяется ФССП). Однако, если по каким-то причинам ответчик не согласен платить новому кредитору (коллекторам), в течение месяца после передачи прав по долгу он может обратиться в суд с апелляцией (ст.259 АПК).

Подача апелляционной жалобы

Жалоба пишется в свободной форме. Пункты, которые должна содержать апелляция, прописаны в ст. 260 АПК РФ. А именно, в документе должна присутствовать следующая информация:

  1. Реквизиты судов (суд, который вынес решение и в который направляется апелляция);
  2. Реквизиты всех участников процесса.
  3. Суть судебного спора.
  4. Дата принятия и номер судебного решения.
  5. Требования.
  6. Дата и подпись.

Жалобу следует подавать в тот суд, где выносилось первоначальное решение по делу. Уже из этого суда заявление будет направлено в апелляционный суд. При этом не стоит забывать о том, что о подаче жалобы следует известить всех участников процесса. Для этого по почте (заказным письмом) или лично под роспись заявитель должен передать заинтересованным лицам копии апелляции со всеми приложениями.

Про все особенности суда по кредиту также можно узнать, прочитав здесь.

Что делать если банк продал долг коллекторам

Банк продал долг после решения суда

Продажа долгов коллекторам – сегодня нередкое явление. Большинство должников, которые когда-то оформили кредиты в банках, а затем по каким-либо причинам перестали исполнять свои обязательства, получали предупреждение от кредитора о возможности передачи долга в коллекторское агентство, или их долг реально продавался им.

Люди часто теряются в таких ситуациях и задаются вопросом, может ли банк продать долг коллекторам. Да, такое возможно на законных основаниях. Отсюда вытекает следующий вопрос, касающийся того, что должен делать должник в таком случае.

Чтобы правильно отстоять свои права и не наделать ошибок, следует подробно разобраться в законности сделки банка с третьим лицом и знать пошаговые действия человека, долг которого подлежит продаже.

Что означает продажа долга коллекторам

При систематических нарушениях со стороны заемщика по ежемесячным взносам за кредит или их отсутствия на протяжении от 3 месяцев до 1 года, банк прибегает к крайней мере, чтобы хоть как-то покрыть свои убытки.

Обычно сначала кредитор пытается договориться с клиентом мирным путем, предлагая отсрочки, приостановку начисления штрафов, реструктуризацию кредита. Если положительной динамики со стороны заемщика не наблюдается, банку остается подать в суд или продать долг коллекторскому агентству.

Последний вариант решения вопроса для банка хоть и не самый выгодный, но более приемлемый. Дело в том, что судебные издержки на процесс, и затягивание возврата долга по времени не устраивают банк, если сумма ссуды относительно небольшая.

От таких задолженностей кредитные учреждения стараются избавляться оптом, продавая их третьим лицам (обычно подобные дела выкупаются пакетами по 50-100 штук).

Какие долги банк продает коллекторам

Банки стараются избавиться от кредитных задолженностей, «выбивание» с клиента которых требует больших затрат времени и сил относительно к прибыли, которую он получит. Поэтому подобные долги лучше продать и улучшить статистические показатели, чем возиться с затяжными судебными процессами. Обычно кредитор отдает следующие виды задолженностей:

  1. Долги, сумма по которым вместе с начисленными штрафами и пеней, не превышает 300 000 рублей.
  2. Долги по кредитным картам и по овердрафту (овердрафт – сумма на дебетовой карте, которая может быть предоставлена в долг, если собственных средств на покупку не хватило).
  3. Потребительские кредиты, которые были оформлены без обеспечения (нет поручителей, нет залога и т.д.).

Формы продажи долгов

Если сумма долга большая, то банку выгоднее самому ее «выбить» с заемщика, поскольку при продаже долга коллектору он получает от 1 до 15% денег, которые выдал когда-то клиенту. Поэтому кредитор может пойти двумя путями:

  1. Полностью переуступить право требования долга коллекторскому агентству. В таком случае банк либо сразу получает полагающуюся ему оплату от покупателя долгов, либо коллекторы взыскивают долг в счет банка, после чего получают свою часть вознаграждения, которая составляет не менее 50% от суммы долга (чаще 75%). Взаимодействие происходит по договору цессии, после подписания которого первоначальный кредитор прекращает всякие отношения с клиентом, и требовать выплаты с него начинает новый кредитор.
  2. Прибегнуть к помощи коллекторов, чтобы те помогли надавить и взыскать с должника деньги. В данном случае взаимодействие происходит по договору оказания агентских услуг, и коллекторы получают оплату за свои услуги. Первоначальный кредитор не меняется, им остается банк.

При любом из способов действия банка, задолжавшему заемщику не избежать общения с коллекторами.

Законодательная база

Слово «коллектор» не должно пугать заемщика. Прошли те времена, когда подобные взыскатели сильно превышали свои полномочия и действовали, нарушая законы и права людей (имели место быть порча имущества, физические воздействия, угрозы, моральное давление, насильственные действия и т.п.).

В 2016 году законодательством РФ был принят закон о коллекторах, в котором устанавливаются ограничения на их действия. Официальное название – Федеральный закон №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» от 03.07.2016.

Первая часть закона, касающаяся того, кто может быть коллектором, вступила в силу с 2016 года. Вторая часть, самая долгожданная, касающаяся прав и порядка взаимодействия коллекторов с должниками, вступила в силу с 1 января 2018 года.

Многих заемщиков, столкнувшихся с перепродажей долга, волнует вопрос, может ли банк продать его долг коллекторам без решения суда. Ответ на этот вопрос может дать статья 382 Гражданского кодекса РФ. В ней говорится о том, что банк вправе продать долг заемщика третьим лицам, если прямое противодействие этому не прописано в договоре кредитования.

Нужно понимать, что ни один кредитор не внесет в договор пункт, который будет запрещать ему взыскивать долг через третьих лиц, если условия будут нарушены со стороны заемщика.

О своем решении банк обязан уведомить заемщика в письменном виде в срок, не позднее 30 дней с момента подписания с третьим лицом договора сессии, иначе права нового кредитора будут признаны ничтожными.

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе.

Хотите попробовать?Важно! По закону согласие или несогласие должника с продажей его долга коллекторам не имеет значения.

Если продажа долга уже произошла, на помощь должнику в защите своих прав и интересов могут прийти следующие законодательные документы:

  1. Постановление Пленума №17 от 28.06.2012 года, где говорится о том, что долг могут выкупить только аккредитированные компании, имеющие лицензию на осуществление деятельности по взысканию долгов.
  2. Гражданский кодекс РФ, статьей 285 которой установлено, что долг может не погашаться клиентом, пока он не получит документальные доказательства того, что взыскатель имеет права требования с него денег.
  3. Статья 333 ГК РФ, которая дает должнику право требовать снижения размера начисленных неустоек и т.д.

Важно! Каждый случай носит индивидуальный характер. В зависимости от ситуации, заемщик может прибегнуть в ГК РФ, Закону о защите прав потребителей и другим нормативным документам, которые помогут ему отстоять свои интересы.

Что делать, когда банк продал долг коллекторам

Необходимо понимать, что в данном случае речь пойдет о действиях должника в аспекте защиты собственных прав и законных интересов. Никакими законами не прописано, что долг можно не погашать.

Так или иначе, взятые взаймы средства придется вернуть.

А вот возврат с процентами и неустойками или в уменьшенном размере – будет зависеть от последовательности действий заемщика и его ориентированности в сфере законодательства РФ.

Действия должника могут быть направлены:

  1. На отстаивание своих прав не сотрудничать с коллекторами (если будет доказано, что банк незаконно продал долг).
  2. На отстаивание своих прав на спокойную жизнь (если коллекторы слишком назойливы и взаимодействуют с клиентом противозаконными методами).
  3. На отстаивание своих прав не выплачивать неустойки и штрафы, неоправданно начисленные по завышенным ставкам.
  4. На отстаивание своих прав на получение возмещения морального или физического вреда в случае порчи имущества или применения незаконных методов психологического и морального давления.

Действия человека будут зависеть от ситуации.

Пошаговые действия, если вы намерены выплачивать долг

В случае когда заемщик признает свою обязанность выплатить долг, и он намерен это сделать, он должен проверить правомерность и законность сделки между банком и коллекторским агентством.

Порядок действий:

  1. Как только с вами свяжутся коллекторы, попросите у них документы, на основании которых они требуют с вас деньги в качестве нового кредитора. Фирма должна вам прислать письменную копию договора на почтовый адрес по месту проживания с уведомлением. Образец официального запроса можно посмотреть здесь.
  2. Обратитесь в банк, кредитовавший вас, для выяснения обстоятельств и убедитесь, что долг действительно был продан.
  3. Возьмите в банке справку о сумме задолженности, в которой детализированы все неустойки и штрафы, что и за какой период и на каком основании начислено.
  4. Если вы согласны со всем, можете начинать выплачивать долг на счет коллекторов.

Важно! Никогда не платите коллекторам, не проделав вышеописанных действий. Сейчас на продаже долгов и взысканиях спекулируют многие, поэтому велик шанс нарваться на элементарных мошенников. Потом будет трудно доказать, что вы платили долг, а он не погашен.

Пошаговые действия, если коллекторы ведут себя противозаконно

В случае когда коллекторы слишком настойчивы и нарушают ваш покой, действуют неразрешенными методами, или вы не согласны с суммой неустойки и комиссий, которые были начислены новым кредитором, вы можете обратиться с иском в суд или написать заявление в полицию.

Порядок действий:

  1. Проконсультируйтесь по поводу своих прав и возможных действий с профессиональными юристами или адвокатами. Необязательно идти к платным специалистам, ответы на интересующие вопросы можно получить в интернете.
  2. Соберите доказательства неадекватного поведения со стороны коллекторов (угрозы по телефону запишите на диктофон, сохраняйте все СМС сообщения и письма, используйте видеокамеру или диктофон при личном визите агентов).
  3. Соберите максимально полный пакет документов, который понадобится для суда (кредитный договор с банком, квитанции, письменные извещения, справка из банка об остатке долга, выписку звонков по телефону, заключение независимых экспертов, если имело место быть порча имущества или нанесение вреда здоровью и т.д.).
  4. Напишите заявление в полицию и сохраните у себя копию.
  5. Подайте иск в суд.

В суде вы можете добиться возмещения морального или иного вида вреда, списания штрафов и пени, ограничения действий коллекторов по отношению к вам, возврата к первоначальному кредитору и т.д.

Продажа долгов до и после судебного решения

Первоначальный кредитор, то есть банк, выдавший вам займ, в случае нарушения договора с вашей стороны, вправе обратиться в суд для вынесения решения о принудительном взыскании долгов. Обычно банк такое дело выигрывает, и с должника начинают «выбивать» долг представители ФССП, которые имеют широкие полномочия в этом деле.

Что делать, если долг продан по решению суда

Процесс взыскания после решения суда происходит следующим образом:

  1. Суд возбуждает исполнительное производство.
  2. Судебные приставы начинают взаимодействовать с должником.
  3. Средства, взысканные с должника, идут на счет банка.

Несмотря на то что у судебных приставов больше шансов взыскать с должника деньги, банк нередко продает долг уже после решения суда коллекторскому агентству по причине того, что судебные приставы не заинтересованы в деле, процессы затягиваются, а банку нужно улучшать статистику собственных финансовых показателей. Такая сделка должна иметь законное обоснование, то есть в данном случае требуется замена правопреемника, на которую суд должен дать разрешение.

Как проходит процесс:

  1. Коллекторская фирма, выкупающая долг, обращается с иском о замене правопреемника в данном деле.
  2. Проходит заседание с участием всех трех сторон: должника, банка и коллекторного агентства, где каждый приводит свои претензии, доводы и доказательства.
  3. В случае выигрыша дела коллекторами, теперь они имеют право «выбивать» долги с заемщика.

Должнику в данной ситуации не удастся избежать ни оплаты долга, ни общения с коллекторами, так как они вправе действовать совместно с сотрудниками ФССП. В таком случае лучшим выходом из ситуации будет – договориться о перечислении определенной суммы с зарплаты в счет погашения долга.

Что делать, когда банк продал долги коллекторам до судебного решения

В случае если банк не желает возбуждать судебный процесс, так как ему это просто невыгодно, он может на законных основаниях продать долг коллекторам. И в этом случае уже коллекторы будут действовать по своему усмотрению, но в рамках закона.

Новый кредитор также имеет право подать в суд, чтобы должника обязали выплатить долг, если ему не удалось иными способами добиться положительных результатов. В данном случае исполнительного производства не будет, и коллекторы будут требовать выполнения долговых обязательств на основании решения суда, что уменьшает свободу действий заемщика.

Размер долга будет неуклонно расти, поэтому лучше договориться о способах погашения задолженности добровольно.

Сроки исковой давности

На законодательном уровне в РФ установлено, что срок исковой давности по кредитным делам составляет три года. Это означает, если в течение этих трех лет не удалось взыскать с должника финансовые средства, кредитор теряет право предъявлять какие-либо требования по возврату долга.

Но на практике часто возникают вопросы и споры, с какого момента начинается отсчет этого срока. Юристы склонны давать пояснения, что этот срок отсчитывается от даты последнего поступления платежа по кредиту.

Причем, если вы не платили какое-то время кредит, а потом внесли на счет хотя бы 100 рублей, предыдущий срок аннулируется, и начинается новый отсчет времени.

Источник: https://sbankin.com/sovety/bank-prodal-dolg-kollektoram.html

Банк продал долг коллекторам: что делать, к кому обращаться

Банк продал долг после решения суда

Кредитование – наиболее быстрый способ получить необходимые средства для решения материальных проблем. Широкая доступность кредитов, которые предлагают клиентам банки и микрофинансовые организации (МФО), стала причиной закредитованности населения.

Совокупная банковская задолженность россиян на конец 2018 года достигла 14,86 трлн рублей. Любой среднестатистический житель страны задолжал сегодня в среднем кредитным учреждениям 236 тыс. рублей.

А невыплаченный долг, приходящийся на такого же среднестатистического заёмщика, составляет 13400 рублей.

В сложившейся обстановке кредиторы вынуждены использовать все законные способы, направленные на взыскание выданных займов. Когда переговоры с неплательщиком оказываются безрезультатными и нет возможности реструктуризировать задолженность, банки поступают просто – переуступают долг коллекторскому агентству.

Может ли банк продать ваш долг

Узнав о переуступке долга коллекторскому агентству, заёмщик задаётся вопросом: «Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?».

Сомнения его обоснованы: должник в этой ситуации оказывается поневоле вовлечён в правоотношения, на которые своего согласия не давал.

А может ли банк в принципе продать чей-то долг коллекторам без соответствующего решения суда? Законна ли такая продажа? Не нарушает ли при этом кредитное учреждение права гражданина и условия заключённого договора?

Увы, но действия банка можно в подобных случаях признать законными при условии, что продажа долга была совершена с соблюдением определённых требований. Правовым обоснованием передачи долга третьему лицу являются статьи Гражданского Кодекса РФ (ст.ст.388-390); Федерального закона №395-1 (ст.33) и Федерального закона №230-ФЗ.

В ГК РФ, в частности, даётся определение сделки, направленной на передачу денежного обязательства от основного кредитора третьему лицу. Такая сделка называется цессией.

Она позволяет кредитной организации (цеденту) частично возместить потери от невозвратного займа, а коллекторскому агентству (цессионарию) собственными силами попытаться взыскать задолженность.

Право банка принимать меры, направленные на обеспечение возвратности кредита, предусмотрено ст.33 ФЗ №395-1.

Одной из таких мер в условиях, когда заёмщик грубо нарушает договор, является продажа долга специализированной организации, имеющей соответствующую лицензию.

Таким образом, с точки зрения закона, банк имеет право на продажу долга без согласия клиента и судебного решения. Но лишь в том случае, если при заключении договора цессии был выполнен ряд условий.

Когда переуступка долга считается законной

Основным условием законности переуступки долга является чётко прописанный в кредитном договоре пункт о праве кредитора при определённых обстоятельствах передавать долг третьему лицу.

Если в подписанном соглашении он отсутствует, суд признает цессию недействительной.
Поэтому при подписании договора следует очень внимательно изучить его текст.

И если необходимо, обратиться к профессиональному юристу.

Через какое время банк обращается к коллекторам

Точного срока, когда банки продают долги клиентов коллекторам, не существует. Каждая кредитная организация принимает такое решение, руководствуясь собственными интересами и возможностями. Одни пытаются по полгода уговорить клиента выплатить задолженность. Другие переуступают просроченный долг коллекторам уже через 2–3 месяца, если заёмщик:

  • прекратил выплату основного долга и погашение процентов за обслуживание кредита;
  • сменил место жительства и перестал выплачивать кредит;
  • не отвечает на звонки сотрудников банка.

Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга

Ещё несколько лет назад уведомление заёмщика о переуступке прав требования третьим лицам считалось для кредитора почти добровольным делом.

Однако вступивший в силу в 2017 году Федеральный закон №230-ФЗ обязывает теперь официально уведомлять должника «о привлечении иного лица» для возврата просроченной задолженности в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии (ст.9 ФЗ №230-ФЗ).

Отправляется такое уведомление по адресу, указанному в кредитном договоре, либо по месту регистрации клиента заказным письмом с уведомлением о вручении. Попытки оповестить заёмщика через СМС-сообщения, по телефону или в личной переписке в соц. сетях юридической силы не имеют.

Стоит предупредить о том, что, если должник попытается игнорировать получение по почте официального уведомления, сообщение, согласно ст.161.1 ГК РФ, всё равно будет признано доставленным. Спустя месяц, его вернут адресанту с пометой об истекшем сроке хранения. И позже в суде кредитору не составит труда доказать, что все необходимые формальности им были соблюдены.

Если долгом занялись коллекторы

Получив право на взыскание долга, представители агентства начинают работу с должником в соответствии с требованиями ст.4 Федерального закона №230-ФЗ. Круг их полномочий жёстко ограничен.

Любое нарушение порядка общения или применение к заёмщику не предусмотренных законом мер – повод для обращения в полицию или в суд.
Однако прежде всего необходимо выяснить, передан ли ваш долг коллекторскому агентству без переуступки или с переуступкой прав.

А затем получить подтверждение предоставленной информации. Всё это пригодится для разработки дальнейшей тактики действий.

Долг передан без переуступки прав требования

Если долг передан без переуступки прав требования в пользу сторонней организации, это означает, что представители коллекторского агентства будут работать с должником на основании агентского соглашения.

Коллекторы в рамках предоставленных им полномочий вправе проводить работу с неплательщиком, побуждая его возобновить исполнение договора. Но они не вправе требовать от него оплаты оставшегося долга на свой счёт.

Исполнение договора продолжается в отношении основного кредитора (банка или МФО) на номер счёта, указанный в договоре.

Долг передан с переуступкой прав требования

Переуступка прав требования фактически ведёт к смене кредитора. В этом случае коллекторское агентство все выплачиваемые заёмщиком средства зачисляет на свой счёт.

При этом новый взыскатель не вправе начислять проценты за неисполнение или просрочку платежей сверх тех, что были предусмотрены в первоначальном договоре кредитования. Не вправе он и требовать от должника досрочного или единовременного погашения задолженности, если такие условия не содержались в договоре.

Любое требование, ухудшающее положение заёмщика по сравнению с первоначальным договором, может быть обжаловано в суде и отменено как незаконное.

Получение подтверждения прав переуступки

Итак, должник получил официальное уведомление о передаче долга с подтверждением заключения договора цессии и указанием новых платёжных реквизитов. Это обязательное условие. Ведь заёмщик должен быть уверен, что его денежные средства будут поступать в счёт исполнения обязательств, а не окажутся в кармане мошенников. Поэтому в полученном уведомлении обязательно должны быть указаны:

  • основание перехода долга – номер и текст договора цессии;
  • наименование цессионария, его юридический адрес, регистрационные данные из ЕГРЮЛ;
  • номер лицензии на осуществление коллекторской деятельности;
  • номер счёта, на который должны перечисляться средства по погашению обязательств.

Как проверить владельца долгового обязательства

После получения уведомления о переходе права к новому кредитору должнику необходимо проверить нового владельца вашего долга, чтобы не угодить в руки мошенников. Сделать это нетрудно, поскольку в уведомлении должны быть указаны реквизиты юридического лица.

  1. В первую очередь следует найти цессионария в реестре ФССП. Эти данные являются открытыми и публикуются на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов.
  2. Далее, следует уточнить реквизиты счёта, на который будет осуществляться перевод денег для погашения задолженности.
  3. Офис или филиал агентства лучше посетить лично, чтобы удостовериться в реальности существования организации.
  4. В агентстве потребуйте для ознакомления текст договора цессии.
  5. Сравните его с текстом кредитного договора в части прав и обязанностей заёмщика.
  6. Если выявятся расхождения – обращайтесь в суд и игнорируйте исполнение обязательств до приведения договора в соответствие с ранее действовавшими условиями.

Кому возвращать кредит

Кому погашать обязательства по кредиту после продажи долга, зависит от того, в каких отношениях находятся банк или МФО с коллекторами.

  • Если взыскатель действует на основании агентского договора, исполнение обязательств продолжается на счёт банка.
  • Если взыскатель выкупил у банка долг и является новым полноправным кредитором, деньги следует перечислять на его счёт.

Можно ли не платить новому кредитору

Затягивание с погашением долга по кредиту ни к чему хорошему не приводит. И всё-таки, можно ли не платить? Теоретически – можно, если вы уверены в том, что судебным приставам нечего будет арестовывать из вашего имущества в счёт погашения задолженности, и не боитесь получения исполнительного листа по месту работы.

Многие должники впадают в отчаяние, выслушав требования коллекторов. Паниковать не стоит. Если сумма долга превышает 500 тыс. рублей, можно инициировать проведение процедуры банкротства и таким образом освободиться от всех долгов.
А можно продолжать исполнять обязательства в минимальном размере. Выплачивать коллекторам по 5-10 рублей в месяц.

В этом случае вас нельзя будет обвинить в неисполнении обязательств и подать на вас в суд.

Также читайте: Несколько эффективных способов пожаловаться на коллекторов

Срок исковой давности

Важно помнить, что в отношении физических лиц действует общий срок исковой давности по кредиту – 3 года. На языке юристов он называется пресекательным, или преклюзивным. То есть его нельзя прервать, продлить, восстановить и начать отсчитывать заново. Истекли 3 года, а коллекторы обратились за взысканием долга? Обязательство аннулируется.

Если коллекторы не отвечают

Выше мы рассмотрели ситуацию, когда на запрос должника были даны чёткие ответы и предоставлены все необходимые подтверждения.
А если на свой запрос он так и не получил документы, официально подтверждающие продажу задолженности? В этом случае заёмщик вправе не исполнять требования коллекторов и продолжать погашать кредит на счёт банка-кредитора, уведомив его об этом.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

Редко, но всё же случается, когда уже после вынесенного судебного решения банк продаёт вашу задолженность коллекторам. Происходит это по причине того, что долги агентства выкупают портфелями. И если по халатности кого-то из сотрудников банка ваш договор затесался среди других неоплаченных обязательств, подобная ситуация вполне возможна.

Если суд вынес решение о взыскании с вас долга по кредиту, и судебные приставы-исполнители начали вычитать определённую сумму из вашей зарплаты, беспокоиться не стоит. Эти деньги зачисляются на депозит ФССП, а с него уходят в ту организацию, которая является вашим кредитором.

После полного погашения задолженности вам будет выдано официальное постановление о прекращении исполнительного производства.

Если же суд обязал банк реструктуризировать кредит, а его работники после этого долг продали, такие незаконные действия можно оспорить. Эти заявления рассматриваются судами без проволочки.

Послесловие

Ситуация, связанная с продажей долга по кредиту, неприятная, но не патовая. Существует обширная судебная практика, изучив которую самостоятельно или обратившись за помощью к кредитному юристу, должник всегда сможет найти выход из положения. При этом все неприятные последствия от общения с коллекторами будут сведены к минимуму.

( 1 оценка, среднее 5 из 5 )

Источник: https://bankrotof.net/kollektory/bank-prodal-vash-dolg/

На пенсии
Добавить комментарий